Сторонами обязательства по страхованию выступают страховщик
и страхователь. В качествестраховщика договор
страхования может заключать только страховая организация – юридическое лицо,
имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования
соответствующего вида (ч. 2 ст. 938 Гражданского Кодекса). Для приобретения
статуса страховщика необходимо соблюдение требования о минимальном размере
оплаченного уставного капитала, устанавливаемом Законом об организации
страхового дела в Российской Федерации (ст. 25). Страховщиком может являться
лишь коммерческая организация, осуществляющая предпринимательскую
деятельность в страховой сфере, причем как государственная (например,
Росгосстрах), так и негосударственная (частная) страховая организация.
Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество
и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса,
на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования
необходимых для этого средств.
При осуществлении страховой деятельности страховщики широко
используют услуги страховых агентов и страховых брокеров (ст. 8 Закона об
организации страхового дела в Российской Федерации).
Страховой агент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени
страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Таким образом, страховой агент является представителем
страховщика. Его основная деятельность состоит в заключении договоров
страхования («продаже страховых полисов»).
Страховой брокер - физическое или юридическое лицо, действующее в интересах
страхователя или страховщика и осуществляющее деятельность по оказанию услуг,
связанных с заключением договоров страхования, а также с исполнением указанных
договоров.
Отношения по оказанию брокерских услуг регулируются либо
нормами о договоре комиссии (гл. 51 Гражданского Кодекса), либо агентским
договором (гл. 52 Гражданского Кодекса). Для юридических лиц обязательным
является указание на осуществление ими страховой брокерской деятельности в их
учредительных документах. Юридические лица и граждане- предприниматели обязаны
также зарегистрироваться в качестве страховых брокеров в федеральном органе
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью за 10 дней до
начала их брокерской деятельности.
Страхователем (полисодержателем)
может быть правосубъектное физическое или юридическое лицо. Особенностью
страхователя является наличие у него страхового
интереса , заключающегося в
возмещении (компенсировании) ущерба, причиненного жизни, здоровью или имуществу
непредвиденными и экстраординарными обстоятельствами. Страхователем признается
лицо, непосредственно вступившее в обязательство по страхованию со страховщиком
на основании закона или договора.
Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи
лица – выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Выгодоприобретатель (бенефициар) - физическое или юридическое лицо, обладающее страховым
интересом, в пользу которого страхователем заключен договор страхования.
Особенность положения выгодоприобретателя в страховых обязательствах
заключается в возможности предъявления к нему требования страховщика о
выполнении обязанностей, не исполненных страхователем.
Застрахованное лицо - физическое лицо, с личностью которого страхователь
связывает указанные в договоре страхования события, являющиеся основанием для
выплаты страховой суммы. Участие застрахованного лица возможно лишь в договоре
личного страхования (п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса) либо в договоре
страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 Гражданского
Кодекса).
На заключение договора личного страхования в пользу
страхователя или выгодоприобретателя при несовпадении их с застрахованным лицом
необходимо письменное согласие
застрахованного лица. При
нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску
застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского
Кодекса).
В договоре страхования ответственности за причинение вреда
застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая
ответственность (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса).
Дополнительно:
Содержание договора страхования составляют права и
обязанности его сторон. К обязанностям страховщика можно отнести: 1) ознакомление страхователя с правилами и условиями
страхования; 2) неразглашение полученных им в результате своей
профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и
выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении
этих лиц; 3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному
лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в
пределах страховой суммы и иные обязанности. К правам страховщика можно отнести: 1) применение разработанных им правил страхования; 2) требование признания договора недействительным в
случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных
сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения
вероятности наступления страхового случая; 3) произведение осмотра имущества, а при необходимости
– проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора
имущественного страхования; 4) требование изменения условий договора, касающихся
увеличения страхового риска; 5) требование расторжения договора и возмещения
убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении
обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на
увеличение страхового риска и другие права. К обязанностям страхователя относятся: 1) своевременное внесение страховых взносов; 2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств,
имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая; 3) незамедлительное сообщение страховщику о
наступлении страхового случая; 4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных
убытков при наступлении страхового случая. К правам страхователя относятся: 1) право на сохранение страховщиком тайны
страхования; 2) право на страхование имущества и
предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе
у разных страховщиков; 3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с
письменным извещением об этом страховщика и другие права.
|